Letní rizika aneb štěstí přeje připraveným

Léto je čas prázdnin a dovolenkových radovánek, ale v těchto měsících se o slovo hlásí ve větší míře i různá rizika, ať už jde o řádění živlů či různé úrazy doma nebo v zahraničí. S následky vám pomůže vypořádat se správně zvolená pojistka.

Povodeň a záplava

Škody největšího rozsahu u nás dlouhodobě způsobuje voda. Vyhráno nemá ani ten, kdo nebydlí poblíž vodního toku a riziko povodní mu nehrozí. Stane se, že po přívalových deštích zaplaví nemovitosti voda z kopců nebo kvůli nestíhající kanalizaci se stane "řekou" i obyčejná ulice. V takovém případě mluvíme o záplavě. Povodně a záplavy bývají v pojistných smlouvách řešeny již jako jedno riziko, ale jsou i výjimky. Zkontrolujte si, zda to není i vaše starší pojistka. V minulosti se stalo, že klienti pojištění pro případ povodně nedostali od pojišťovny zaplaceno, protože jim škody způsobila záplava.

Co si ohlídat?

Pojištění by mělo platit pro stavbu i domácnost, zahrnuje tak i škody na spotřebičích, nábytku a dalším vybavení.

Pojišťovny uplatňují čekací doby, pojistka platí typicky až po 10 dnech od uzavření. Nečekejte na dobu, "až začne pršet."

Ohlídejte si, zda zahrnuje pojistka i atmosférické srážky nebo vystoupení vody z kanalizace.

V rámci připojištění lze u některých pojišťoven sjednat i vysušení a vyčištění poničené nemovitosti.

Pokud máte nemovitost v nejvyšší povodňové zóně, naprostá většina pojišťoven vám ji proti povodni plnohodnotně nepojistí. Jsou ale i výjimky. Častým omylem ale bývá, že v povodňové zóně nelze nemovitost pojistit vůbec – proti jiným rizikům, jako je třeba požár, sjednáte pojištění standardně.

Vlny veder a požáry

Léto často provázejí vlny veder, sucha a zvýšené riziko požárů. V základních pojištěních najdeme balíček FLEXA. Zahrnuje případ požáru, přímého úderu blesku, výbuchu či pádu letadla – chrání ale jen vaši nemovitost. Když se od vás požár rozšíří a dojte i k poškození cizího majetku, je vhodné mít ve smlouvě také pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti. To už ale automatickou součástí běžných balíčků být nemusí.

Co si ohlídat?

Zkontrolujte si, zda pojistná smlouva obsahuje i pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti.

Věnujte pozornost pojistným limitům. Požár, který se rozšíří třeba na sousedův dům, může způsobit škody, na které nízký limit pojištění "na pár milionů" stačit nebude. Zbytek byste dopláceli z vlastního. Dnes se běžně tyto limity nastavují i na 30 milionů korun.

Dejte pozor na místní vyhlášky a předpisy. Když vyšetřování odhalí, že jste oheň rozdělali mimo k tomu určené místo nebo v době, kdy platil zákaz, může se stát, že pojišťovna nebude plnit, nebo může pojistné plnění krátit.

Bouřky, vichřice a výpadky elektřiny

Dalším typickým letním jevem jsou bouřky. Kromě lijáků s sebou přinášejí i silný vítr, výpadky elektřiny a kroupy. V případě krupobití jsou nejohroženějšími objekty skleněné stavby a automobily. Škody na autě uhradí havarijní pojištění, případně připojištění čelního skla. Rozbitý skleník, zimní zahradu nebo kryt na bazén zase řeší připojištění vedlejších staveb.

Na co si dát pozor?

Máte-li skleník nebo třeba altánek, ujistěte se, že se smlouva vztahuje i na ně. U některých pojišťoven je toto riziko až ve vyšších balíčcích, případně je nutné sjednat si připojištění vedlejších staveb.

Dejte pozor, aby pojistná smlouva obsahovala i riziko přepětí a podpětí. To může poškodit elektroniku, způsobit ztráty dat v počítačích či zničit potraviny v mrazáku nebo ledničce. Následky těchto událostí kryje pojištění domácnosti.

Věnujte pozornost definici vichřice, tedy rychlosti proudění vzduchu, které už smlouva považuje za vichřici. U pojišťoven se pohybuje v rozmezí 60 až 80 kilometrů za hodinu. Pokud máte pojištěný dům proti vichřici, kterou definuje pojistka jako vítr o rychlosti 80 kilometrů za hodinu a více, a střechu vám poškodí jen silný vítr o rychlosti 70 kilometrů za hodinu, nemusí pojišťovna plnit.

Nezvaní hosté

Větráte v parném dni okny nebo dveřmi na balkon? Pokud otevřeného okna či dveří (i mikroventilace) využije zloděj a vykrade vás, pojištění vám nepomůže. Takové vniknutí do objektu totiž nesplňuje podmínku "překonání překážky". Jiná situace by nastala u loupeže, kdy si lupič odnese vaše věci pod hrozbou násilí, v takovém případě by už pojišťovna plnila.

Co si ohlídat?

Při pojištění nemovitosti proti krádeži smlouvy definují, jaké zabezpečení musí daná nemovitost splňovat, například jaké je třeba mít zámky na dveřích. Pokud byste tuto úroveň zabezpečení nedodrželi, může pojišťovna plnění krátit, či zcela odmítnout. Proto je zásadní věnovat ustanovením ve smlouvě pozornost a dodržovat je.

Proti vykradení domácnosti v době vaší nepřítomnosti se můžete pojistit i v rámci cestovního pojištění. Až budete vybírat cestovní pojistku, zvažte i tuto možnost.

Úrazy nejen při sportu

Pokud se v létě věnujete více i sportovním aktivitám, zvažte úrazové pojištění, respektive připojištění. Ostatně, hodí se vám nejen v létě. Podle dlouhodobých statistik se nejvíce úrazů stává doma. Úrazové pojištění bývá součástí životní pojistky, ale u některých pojišťoven lze sjednat i samostatně. Pojišťovny vyplatí klientům peníze při úrazech spojených se sportem, volnočasovými aktivitami, ale třeba i s prací na zahradě nebo v domácnosti.

Co si ohlídat?

Zaměřte se hlavně na krytí úrazů s trvalými následky, které mohou omezit vaši schopnost si samostatně vydělávat a ohrozit rodinný rozpočet.

Naopak nebazírujte na tzv. bolestném, které pojišťovny vyplácejí při méně závažných úrazech. Pojistku to prodražuje.

Pokud máte volit mezi tzv. lineárním a progresivním plněním, zvolte druhou variantu. Progresivní plnění je praktičtější, protože při vážnějších úrazech lze dosáhnout díky násobení na vyšší plnění pojišťovny, a to i s nižší pojistnou částkou než u lineárního plnění, a tím pádem na pojistce i něco ušetřit.

Některé adrenalinové sporty jsou z pojistné ochrany zcela vyloučeny a nelze je pojistit ani za vyšší pojistné.

Především cyklisté by pak měli mít pojištěnou také odpovědnost v občanském životě. Z tohoto pojištění by se hradily škody, které by vznikly například při vámi zaviněné dopravní nehodě. Princip je stejný jako u povinného ručení u automobilu, na kolo se ale povinné ručení nevztahuje.

Poradíme vám, na co je dobré si dát pozor. Rádi vám také s výběrem vhodné smlouvy pomůžeme nebo vám zkontrolujeme stávající pojistku.